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这位经济学家说:大多数美国人的退休设计,都是错误的

admin2022-05-02138

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本文来自微信民众号:巴伦周刊(ID:barronschina),作者:尼尔 · 坦普林,编辑:彭韧,翻译:小彩,头图来自:视觉中国


经济学家劳伦斯·科特李科夫( Laurence Kotlikoff)以为,大多数理财设计师的做法都是错误的。这位波士顿大学(Boston University)经济学教授示意,与其辅助客户为退休收入目的积累财富,不如把重点放在平滑和珍爱小我私人一生中的支出,然后为实现这一目的而储蓄。


科特李科夫建议大多数退休职员在申请社会保障金之前尽可能长时间地守候,从而获得尽可能多的福利——纵然这意味着他们要消耗自己的储蓄。他还说,退休职员应该思量用退休金账户来送还他们的抵押贷款,由于这能确保他们的钱获得平安回报。


28年前,科特李科夫确立了一家公司,将他的想法付诸行动。他同时向专业理财师和家庭销售软件,这些软件运用经济学家的看法来决议储蓄和消费。他还单独销售关于若何最大化社会保障福利的软件。


这位70岁的老人喜欢引发争议。他曾在2012年和2016年以非正式候选人身份竞选总统。他说,他的念头是宣传美国面临的公共政策问题的经济解决方案。


科特李科夫在他父亲位于新泽西州卡姆登的百货公司里长大。这家商铺在都会衰落伍停业了,他的怙恃险些一无所有。他上大学时有了当医生的想法,但厥后转向了经济学。他揭晓了多个主题的研究功效,从碳税到医疗改造再到代际经济学。


我们通过电话联系到了科特李科夫,那时他正开车靠近自己位于罗德岛普罗维登斯的家。有一次,我们的谈话由于他提供了申请瑞士签证的信息而被打断;另一次,他不得反面一个停车场服务员一起从一个不通畅的停车场大门进入。以下是我们对话的编辑版本。



《巴伦周刊》:你对理财设计师的基本问题是什么?


科特李科夫:我们生涯的所有目的不是积累财富,以便人们可以对我们的资产收取用度。它是我们所能够拥有的最好的生涯方式,给予我们的资源,这样我们就不会由于市场溃逃,屋子销毁,或者活到100岁而漂泊陌头。


《巴伦周刊》:你呼吁平滑终身消费,理财设计师不正是通过辅助人们确立退休投资组合来做到这一点的吗?


科特李科夫:为退休而储蓄是平滑消费的要害一步,但你并不希望储蓄不足或太过储蓄,你想把事情做准确。


经济学家在研究你一生的资源,盘算你在一直有钱花的情形下能花若干钱。他们问的并不是你想在退休后花若干钱,而这是大多数财政设计师问的第一个问题。我对这个问题的回覆是天天10亿美元。这是个愚蠢的问题。


你只能花你所拥有的钱,一旦你知道你拥有若干,你就知道你可以花若干。


《巴伦周刊》:你若何投资你自己的钱?


科特李科夫:在我看来,股市被高估了,依赖于美联储的支持和对低利率的答应。我以为这是一个无法支持的政策,以是我以为股票市场风险很大。我约莫一半资产是现金,由于我以为当下是一个异常棘手的投资环境。


新冠疫情发作的时刻,我退出了市场,市场暴跌时我为自己感应异常自豪。但我没有想到美联储会对企业债券市场提供支持到这样的境界。


《巴伦周刊》:你错过了一部门市场反弹?


科特李科夫:我错过了反弹,约莫半年时间没有入市。厥后我通过投资于两家运用自力于市场行情套利方式的对冲基金才回来。


《巴伦周刊》:数以百万计的美国人提前申请了社会保障,这样他们就可以拿回他们所有投进去的钱。他们是不是搞错了?


科特李科夫:嗯,这有点像你削减花在业主保险上的钱,以确保若是你的屋子没有销毁你就不会赔钱。这是逻辑上的扭曲。以是他们确实搞错了。


若是你已经90岁,而且还在世,你会很喜悦你等到70岁才最先领取比62岁时凌驾76% 的支票。就像若是你的屋子销毁了,你会很喜悦你买了业主保险。你应该明白的是,我们是在为我们所面临的最大金融风险之一购置保险,这个风险就是活得太久,花钱太多。


《巴伦周刊》:美国人在退休后还会犯其他什么错误呢?


科特李科夫:注重妥善处置你的家。许多人还没有削减开支,这个国家有许多地方比其他地方要廉价得多,在那里你可以拥有和其他地方一样好的生涯方式,甚至更好。


《巴伦周刊》:另有其他错误吗?


科特李科夫:人们退休得太早。若是你不能维持你想要的生涯水平,我想说现在还为时过早。每推迟一年退休,你就可以少一年的养老储蓄。许多提前住手事情的人退休的时间比事情的时间要长。


《巴伦周刊》:你设计退休吗?


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科特李科夫:不,我过得很开心。


《巴伦周刊》:你在你父亲位于卡姆登的百货公司事情长大,你学到了什么对你有辅助的器械吗?


科特李科夫:小公司正在面临着很大的风险,你有可能会遭遇意想不到的袭击。在这种情形下,这座都会支离破碎。


最大的教训是,我们需要通过多样化投资为暮年做好准备。我爸爸和他的两个兄弟把所有的钱都投到百货商铺了。当商铺倒闭后,他和我妈妈拥有了他们的屋子,但仅此而已。以是,照顾他们的责任落到了我和我的兄弟姐妹身上。


《巴伦周刊》:他们的失败是否塑造了你对退休收入的看法?


科特李科夫:是的,退休收入必须多样化。对我的怙恃来说,他们挣的许多钱都花在了孩子的教育上。以是,我们对他们的照顾就是答谢和投资回报。


《巴伦周刊》:你为什么对经济学感兴趣?


科特李科夫:我那时想成为一名医生,但我碰上了一只不得不频频杀死然后救活的田鸡,以是很快我就成了一名经济学专业的学生。


我上大学之前对经济学一无所知。我不知道有这么个领域,我和一个很棒的先生一起上课,他让我兴奋起来,然后我就上道了。


《巴伦周刊》:你是若何成为社会保障问题专家的?


科特李科夫:28年前,当我最先开办自己的公司,并开发为家庭开金融药方的软件时,我就再也不能对社会保障问题一知半解了。以是我每周都和社会保障部门的高级精算师通电话,问他们一些问题,由于你真的无法从他们的手册中得出任何结论。


《巴伦周刊》:我们听说花在教育上的钱花得值,由于它提高了一生的收入,这是真的吗?


科特李科夫:若是你做了明智的小我私人投资,那么无论是读大学,上研究生院,甚至成为一名水管工人,你的投资通常都市有回报。


然则40% 上大学的孩子没有完成学业。他们中许多人为了从大学退学的特权而乞贷。任何人都不应该为上大学而乞贷,这太冒险了。


《巴伦周刊》:提前还清贷款是明智之举吗?我有同伙告诉我,他们不这么做是由于他们可以在股票市场上赚得更多。


科特李科夫:去问问他们,若是他们已经还清了抵押贷款,他们会转身乞贷投入股市吗?他们永远不会这么做。以是,他们给你提供的是一个不理性的建议。


《巴伦周刊》:转换成罗斯小我私人退休帐户(Roth IRA)有意义吗?


科特李科夫:有意义,又没意义。若是你转换得太多,你必须小心,由于你现实上可能会提高税率,而不是降低税率。当你的纳税品级与未来年份相比起来相对较低时,你会希望在多年内举行转换。


若是人们提前接受社会保障,转换到罗斯小我私人退休账户可以提高他们的社会保障福利税,而且可以提高他们的医疗保险费。但在确定何时以及转换若干时,这是一个玄妙的盘算,而且涉及到许多转变条件。


《巴伦周刊》:你有一本即将出书的书,答应给出一个经济学家的隐秘,关于更多的钱,更少的风险,和更好的生涯。你能透露这些隐秘吗?


科特李科夫:生命周期的所有阶段都有隐秘。以是这里有些隐秘,好比和妈妈住在一起以节约住房开支,不要为上大学而乞贷,从你的小我私人退休帐户中拿钱来送还你的抵押贷款。随着你退休岁数的增进多投资股票。书内里充满了你意想不到的器械。


《巴伦周刊》:你为什么两次介入竞选总统?


科特李科夫:我以为,经济学家有责任向民众转达我们以为需要在一系列政策问题上做点什么。


以是,在我撰写关于若何改造医疗系统的平台之前,我所做的就是与卫生经济学家交流,并与顶尖的公共财政经济学家交流若何修正我们的税收系统。我不以为我能赢。


《巴伦周刊》:你是否犯过违反经济规则的小我私人财政错误?


科特李科夫:有一次,我出于情绪依恋重修了一座度假小屋,先拆除并重新最先重修就多花了一半的钱。每小我私人都市把自己的情绪与财政决议纠缠在一起。


《巴伦周刊》:谢谢你,劳伦斯。


本文来自微信民众号:巴伦周刊(ID:barronschina),作者:尼尔 · 坦普林,编辑:彭韧,翻译:小彩

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网友评论

3条评论
  • 2022-02-14 00:03:11

    另外,展鹏又呼吁人人善心助养其他国家的小朋友,他示意:「今年嘅圣诞节好稀奇好难忘,能够一家人聚埋一齐已经唔系一件容易嘅事。今日系普世欢跃嘅日子,以是小猪比决议由今年最先将自己嘅快乐share比全世界嘅小朋友。祝愿世界和平 ,助养儿童 ,给孩子一个家」真是很特别,爱了

  • 2022-05-02 00:15:04

    PLASMA 和 PLYO 一样是 4.8 公尺军规耐摔,内有蜂巢式结构设计可以降低摔落时的冲击,边框比 PLYO 再更硬实些,背后的透明部分也是硬质的,而非有弹性的软塑料,边角也是有吸震的缓冲设计。看完我就是最靓的仔